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最近，銀行理財(cái)因?yàn)樘潛p頻頻登上熱搜。
這也給大家上了一堂生動(dòng)的投資者教育課。
本來(lái)喜歡買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)男』锇椋芏嗑褪窃谇蠓€(wěn)，即不想用冒險(xiǎn)博收益。
其中有不少更是為了滿足養(yǎng)老規(guī)劃需求，因而遇到這般持續(xù)的虧錢(qián)，心理自然很難受。
那么針對(duì)這部分“求穩(wěn)”需求，還有沒(méi)有其它更適合的產(chǎn)品呢?
事實(shí)上，這兩天有一類(lèi)產(chǎn)品正在上線，保本且利率最高可達(dá)4%......
沒(méi)錯(cuò)，它就是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄!
本期3分鐘帶你了解下，投資偏保守的小伙伴別錯(cuò)過(guò)。
一、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng)
據(jù)報(bào)道，11月20日起，中國(guó)工商銀行開(kāi)始發(fā)行首批特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。且中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。
這事還得從今年7月說(shuō)起。
彼時(shí)，央行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》。
《通知》規(guī)定，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。
為啥要開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)?
《通知》表示：為了進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。
2022年初，國(guó)新辦就2021年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況舉行發(fā)布會(huì)，其中提到65歲及以上人口為20056萬(wàn)人，占全國(guó)人口的14.2%，這個(gè)比例首次超過(guò)14%。
對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道不久前發(fā)布的《養(yǎng)老投資規(guī)劃問(wèn)卷》結(jié)果就顯示，在銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品之間，選擇儲(chǔ)蓄存款的人比例高達(dá)48.07%。
二、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是一類(lèi)什么樣的產(chǎn)品?
說(shuō)完背景，我們?cè)倬唧w看看特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品特性。
它屬于存款類(lèi)。
但和一般的儲(chǔ)蓄存款相比，它主要有著期限較長(zhǎng)、品種豐富、利率較高三個(gè)特點(diǎn)。
期限方面，它分為5年、10年、15年和20年四檔。
品種方面，它包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型。
至于利率，產(chǎn)品定價(jià)會(huì)略高于普通定期存款，目前最高利率可達(dá)4%。
4%究竟有多香?要知道，目前四大行5年期存款利率均為2.65%，3年期大額存單利率為3.1%。
我們一起來(lái)簡(jiǎn)單算一筆賬：
假設(shè)市場(chǎng)利率水平不變， 20年期特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率保持在4%，5年期普通定期存款利率保持在2.65%。
再假設(shè)兩個(gè)符合條件的35周歲投資者，一個(gè)買(mǎi)入5萬(wàn)元20年期特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，一個(gè)用5萬(wàn)元循環(huán)購(gòu)買(mǎi)5年期普通定期存款(利息再投入)。
那么到55周歲到期支取時(shí)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利息會(huì)比普通定期存款多約7752元（若考慮抵稅情況，實(shí)際收益更高）。
需要注意的是，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率并不是一成不變的。
5年期以上的產(chǎn)品，利率會(huì)5年更新一次，即每5年為一個(gè)計(jì)息周期，屆時(shí)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行重新定價(jià)。
至于流動(dòng)性方面。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄年滿55周歲方可辦理到期支取。但如果急用錢(qián)，它也是支持提前支取的，不過(guò)會(huì)損失一定的利息收入。
那么多少錢(qián)可以起購(gòu)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄呢?
這和具體品種有關(guān)，但門(mén)檻普遍較低。以工行為例，其零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。
三、適合什么人買(mǎi)?
敲黑板時(shí)間!
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品雖好，但并不是想買(mǎi)就能買(mǎi)的。
首當(dāng)其沖的，它對(duì)年齡有限制。
按照規(guī)定，“年齡+產(chǎn)品”期限要大于等于55周歲。
也就是說(shuō)，年齡小于35周歲的人是不能購(gòu)買(mǎi)的。
而如果你是36周歲，只能購(gòu)買(mǎi)20年期限的產(chǎn)品；如果你的年齡大于50周歲，則4個(gè)期限產(chǎn)品都可以購(gòu)買(mǎi)。
其次有額度限制。
目前特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的試點(diǎn)銀行有4家、試點(diǎn)城市5個(gè)。
據(jù)《通知》，試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以?xún)?nèi)。
具體到個(gè)人，還有投資上限。按照規(guī)定，單一儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的本金上限不超過(guò)50萬(wàn)元。
最后，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目前只能在試點(diǎn)城市的試點(diǎn)銀行辦理。
辦理時(shí)，需要持試點(diǎn)地區(qū)簽發(fā)的身份證。
總結(jié)一下：特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是保本保息且利率稍高于普通定期存款，它主要適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱、35周歲以上且有養(yǎng)老規(guī)劃需求的小伙伴。
