21世紀(jì)經(jīng)濟報道 記者李愿 北京報道
今年還有2個多月時間,今年政府工作報告中“在全國實施個人養(yǎng)老金制度”的任務(wù)有望即將得到落實。
10月25日,人社部舉行2024年三季度新聞發(fā)布會,對于下一步社會保障方面的工作安排,人社部提到“全面實施個人養(yǎng)老金制度”等。對比來看,二季度新聞發(fā)布會相關(guān)表述為“進一步研究完善個人養(yǎng)老金支持政策”,一季度新聞發(fā)布會相關(guān)表述為“研究完善個人養(yǎng)老金制度配套政策,做好全面推開前的相關(guān)準(zhǔn)備工作”。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者日前從多位社保領(lǐng)域?qū)<姨幜私獾?,人社部已就個人養(yǎng)老金制度全面實施的文件在業(yè)內(nèi)征求過意見,對于主要政策安排和全面實施的時間做了安排。
2022年11月25日,人社部聯(lián)合多部門發(fā)布《關(guān)于公布個人養(yǎng)老金先行城市(地區(qū))的通知》,標(biāo)志著我國個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式實施。公開信息顯示,目前參與個人養(yǎng)老金的人數(shù)已經(jīng)超過6000萬人,且主要為納稅人群。
不過,從開展情況看,目前我國個人養(yǎng)老金制度試點呈現(xiàn)出“開戶熱投資冷、繳費意愿不高”的現(xiàn)象,不少業(yè)內(nèi)專家進行過分析。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示,居民不繳費的原因很多,包括經(jīng)濟下行、收入減少、消費降級等?!暗渲泻苤匾囊粋€原因,就是養(yǎng)老金收益率過低。將資金放在收益率更高的地方,這是最基本的常識,并不需要動員和教學(xué)?!?/p>
人社部養(yǎng)老保險司二級巡視員李德宏日前在2024金融街論壇年會“推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展:全球發(fā)展與中國機遇”平行論壇上也表示,從當(dāng)前情況看,多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展還很不平衡。第三支柱中個人養(yǎng)老金制度剛剛起步,產(chǎn)品吸引力、服務(wù)便利性等方面還有需要完善的地方。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者近期從多位開立了個人養(yǎng)老金資金賬戶并投資基金產(chǎn)品的人士了解到,隨著近期資本市場回暖,所投資的多個基金產(chǎn)品的收益率開始回正,但仍有個別產(chǎn)品處于虧損狀態(tài),具體情況取決于投資時間。
平安證券非銀金融研究發(fā)布的報告顯示,截至2024年10月20日,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄共包括809款產(chǎn)品,儲蓄、基金、保險、理財產(chǎn)品數(shù)量占比分別為57.5%、24.6%、14.7%、3.2%;預(yù)計實際購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品總規(guī)模超過582億元,儲蓄、基金、保險、理財產(chǎn)品規(guī)模占比分別約68.7%、12.0%、11.2%、8.1%。
就個人養(yǎng)老金理財而言,銀行理財?shù)怯浿行?月10日曾披露,目前市場上共有19家商業(yè)銀行代銷23只個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品,投資者累計購買金額超47億元。
興業(yè)研究針對個人養(yǎng)老金賬戶“開戶多、繳存少”建議,在當(dāng)前我國金融機構(gòu)的數(shù)字化水平下,金融機構(gòu)之間賬戶的互聯(lián)互通并不是難題,因此需要監(jiān)管機構(gòu)制定相關(guān)政策,引導(dǎo)我國養(yǎng)老金二、三支柱互通,促進養(yǎng)老金服務(wù)機構(gòu)之間市場化競爭、形成服務(wù)生態(tài)。包括修改《企業(yè)年金辦法》等制度規(guī)范,明確允許我國養(yǎng)老金二、三支柱資金轉(zhuǎn)移;做好養(yǎng)老金第二支柱與第三支柱的個人所得稅稅收優(yōu)惠政策銜接安排;推動養(yǎng)老金二、 三支柱進一步市場化競爭,為居民提供更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老財富管理服務(wù)等。
“對于廣大非個稅納稅人群,取消參與個人養(yǎng)老金領(lǐng)取時繳納3%個稅的要求,減輕中低收入人群、靈活就業(yè)人群負(fù)擔(dān),增強第三支柱吸引力?!敝袊藟郾kU(集團)公司黨委書記蔡希良日前在2024金融街論壇年會上建議。
個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)施行賬戶制,由此商業(yè)銀行至關(guān)重要,相關(guān)的業(yè)務(wù)既包括賬戶開立,也有產(chǎn)品開發(fā)、銷售、投資、代銷等。作為配套政策,金融監(jiān)管總局已先后發(fā)布過《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等文件?!搬槍€人養(yǎng)老金制度特點,研究完善個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則,進一步優(yōu)化產(chǎn)品供給?!苯鹑诒O(jiān)管總局人身險司相關(guān)負(fù)責(zé)人今年1月還表示。
一家頭部商業(yè)銀行養(yǎng)老金融部人士認(rèn)為,為提升個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的收益率和吸引力,可以逐步從單一的產(chǎn)品導(dǎo)向模式過渡到綜合性的養(yǎng)老計劃管理模式。這樣做不僅有助于更有效地進行資金配置和管理,還能確保養(yǎng)老資金收益的長期性和穩(wěn)健性。
“不同銀行在發(fā)展重點、覆蓋區(qū)域、業(yè)務(wù)優(yōu)勢等方面具有一定差異,通過引入更多符合條件的商業(yè)銀行進入個人養(yǎng)老金市場,可以建立良性競爭關(guān)系和優(yōu)勢互補體系,進一步豐富服務(wù)內(nèi)涵、擴大服務(wù)半徑、推動服務(wù)創(chuàng)新,有利于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)健康發(fā)展。”對于不少中小銀行擬開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),上述銀行人士表示。