南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)全國(guó)兩會(huì)報(bào)道組 郭聰聰 北京報(bào)道

在當(dāng)今數(shù)字化、全球化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中，信用已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心要素之一。從個(gè)人的日常信貸消費(fèi)，到企業(yè)的融資、商業(yè)合作，信用記錄如同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的 “身份證”，深刻影響著交易的達(dá)成與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展。

近年來，我國(guó)征信體系建設(shè)取得了顯著進(jìn)展，中國(guó)人民銀行征信中心作為我國(guó)最大的公共征信機(jī)構(gòu)，建設(shè)和運(yùn)維了全球最大的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，截至2024年3月末，國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)6124家，累計(jì)收錄11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息，2023年全年提供查詢服務(wù)達(dá)53億次，這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)已構(gòu)建起多層次、廣覆蓋的征信網(wǎng)絡(luò)。然而，隨著我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，征信體系正在面臨新的挑戰(zhàn)。

全國(guó)人大代表、四川省律師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、國(guó)浩律師（成都）事務(wù)所首席合伙人李世亮就在全國(guó)兩會(huì)召開期間帶來了制定《中華人民共和國(guó)征信法》的建議，旨在完善我國(guó)征信體系，推動(dòng)其高質(zhì)量發(fā)展。

征信體系面臨新挑戰(zhàn)

李世亮代表指出，我國(guó)征信體系正在面臨新的問題，亟待立法規(guī)范。

首先，公共數(shù)據(jù)的使用存在不充分的情況。李世亮代表指出，當(dāng)前公共數(shù)據(jù)存在接入范圍有限、系統(tǒng)便捷性不足、跨部門互聯(lián)互通待完善等問題。

“具體來說，目前央行征信系統(tǒng)主要接入了信貸數(shù)據(jù)，而納稅、水電氣網(wǎng)費(fèi)、社保、公積金、違法違規(guī)行為及被強(qiáng)制執(zhí)行記錄等重要公共數(shù)據(jù)尚未納入或尚未全面納入，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)也難以獲取這些公共數(shù)據(jù)。同時(shí)，使用征信系統(tǒng)查詢公積金等公共數(shù)據(jù)流程復(fù)雜，信息主體授權(quán)使用時(shí)存在多個(gè)跳轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)，不利于用戶體驗(yàn)，降低了授權(quán)效率，甚至可能引發(fā)信用主體的逆向選擇。此外全國(guó)信用信息共享平臺(tái)歸集公共信用信息后，如何支持央行征信系統(tǒng)等征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享，有待進(jìn)一步明確，跨部門互聯(lián)互通待完善。”李世亮代表進(jìn)一步補(bǔ)充道。

征信不良記錄顯示過長(zhǎng)也是目前存在的問題之一。李世亮代表說道：“設(shè)置征信不良記錄保存期限，原本是為了平衡信用記錄的約束力和對(duì)信息主體的保護(hù)。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，繼續(xù)維持5年不良記錄保存，已不太適宜。”

他對(duì)此分析道，2023年以來，我國(guó)有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬人存在不良記錄。5 年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟(jì)主體獲取資金的可能性，抑制了消費(fèi)和投資，與促消費(fèi)、穩(wěn)樓市政策相悖。同時(shí)這一現(xiàn)狀還催生了 “刪除不良記錄”“修復(fù)征信” 等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和誠(chéng)信生態(tài)。此外，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力下，金融機(jī)構(gòu)更傾向于收緊信貸政策，對(duì)不良記錄的使用較為保守，且金融從業(yè)人員的盡職免責(zé)操作規(guī)范難以量化，這也使得金融機(jī)構(gòu)難以審慎使用不良記錄信息。

同時(shí)李世亮代表提到，不良記錄期限從糾正違約行為后開始計(jì)算，壓縮時(shí)長(zhǎng)并不影響信用主體對(duì)違約懲罰的主要感知。在2020年以前，央行征信系統(tǒng)實(shí)際不良記錄展示時(shí)間為2年，而彼時(shí)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平并未高于當(dāng)前。

另外，征信領(lǐng)域立法缺乏頂層設(shè)計(jì)，也是制約征信體系發(fā)展的一大困境。

李世亮代表提到，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》條例發(fā)布已有十余年，且層級(jí)較低，在缺乏上位法引導(dǎo)的情況下，信用信息收集、使用、修復(fù)缺乏規(guī)范，失信懲戒易出現(xiàn)隨意性，損害失信主體合法權(quán)益。并且我國(guó)以公共征信機(jī)構(gòu)為主的格局也與國(guó)際主流相異，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)已發(fā)生較大變化的現(xiàn)實(shí)之下，制定《中華人民共和國(guó)征信法》迫在眉睫。

全面系統(tǒng)制定征信法

在關(guān)于《中華人民共和國(guó)征信法》的主要內(nèi)容方面，李世亮代表建議，應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)定位、公共數(shù)據(jù)利用、信息主體權(quán)益保護(hù)、不良記錄的保存期限、失信行為的懲戒力度等多個(gè)關(guān)鍵方面。

首先，明確征信業(yè)務(wù)的定位和征信機(jī)構(gòu)管理。具體而言，應(yīng)明確征信信息的價(jià)值以及征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、管理、合規(guī)建設(shè)、監(jiān)管、市場(chǎng)退出等機(jī)制。

其次，加快公共數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的開放利用。包括加快公共數(shù)據(jù)向公共征信等機(jī)構(gòu)的共享，明確征信機(jī)構(gòu)處理公共信用信息的規(guī)則。同時(shí)，提升征信產(chǎn)品的市場(chǎng)化、科技化水平，統(tǒng)一數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)獲取流程、提升安全性和穩(wěn)定性，確保信息主體授權(quán)體驗(yàn)的便捷性。此外，公共征信機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)規(guī)范和價(jià)格形成機(jī)制，公示服務(wù)清單和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各類準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)平等開放，及時(shí)調(diào)整社會(huì)反映強(qiáng)烈的收費(fèi)等問題。

同時(shí)，加強(qiáng)信息主體的合法權(quán)益保護(hù)。民法典、個(gè)人信息保護(hù)法等法律新規(guī)已經(jīng)對(duì)于隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提出了更加嚴(yán)格的要求，在專門的征信法中，需要進(jìn)一步明確信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并在其中明確保障信息主體知情權(quán)、更正權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)等。

此外，明確征信不良記錄的保存和展示期限。不良信用記錄會(huì)深刻影響個(gè)人和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活，建議在征信法中由國(guó)務(wù)院授權(quán)征信主管部門，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)逆周期調(diào)節(jié)需要，動(dòng)態(tài)調(diào)整不良記錄的保存期限。其次，細(xì)化管理，對(duì)不同程度的不良記錄進(jìn)行區(qū)分對(duì)待，特別是對(duì)首次、短期、低額不良記錄的年輕群體給予改過機(jī)會(huì)。同時(shí)，完善修復(fù)機(jī)制。借鑒《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》中提前終止公示失信信息的舉措，在征信異議與投訴基礎(chǔ)上，對(duì)不良記錄輕微的特定困難群體提前終止展示。

最后，明確失信行為的懲戒力度和方法。建立全民信用體系的目的是“守信激勵(lì)，失信懲戒”，對(duì)于失信行為的懲戒，應(yīng)在法治的軌道中進(jìn)行，法律中應(yīng)明確相應(yīng)的懲戒力度和方法，防止對(duì)失信行為的過度懲戒，依法保護(hù)失信人的合法權(quán)益。