規(guī)范發(fā)展萬能險產品新規(guī)發(fā)布:禁發(fā)五年期以下產品,銷售需建立“負面清單”

2025年04月25日 19:20   21世紀經濟報道 21財經APP   林漢垚

南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

近年來,在強監(jiān)管約束下,萬能險較好地滿足了人民群眾的保險需求,消費者投訴較少,風險得到有效防范,但部分萬能險業(yè)務仍存在保障功能有待強化、賬戶運作不規(guī)范、個別公司資金運用較為激進等問題。

日前,為推動萬能險進一步回歸保障本源,國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關事項的通知》( 下稱《通知》),從嚴規(guī)范萬能險經營活動,重點涵蓋產品管理、賬戶管理、資金運用管理、銷售管理等方面。

國家金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示,《通知》堅持問題導向,聚焦保障功能有待強化、賬戶運作不規(guī)范、個別公司資金運用較為激進等突出問題,深挖問題根源,從制度上有針對性地治理。

禁發(fā)五年期以下萬能險

什么是萬能險?

《通知》明確,萬能險需同時具有以下四個特征:1.在產品名稱中包含“萬能型”字樣;2.具有保險保障功能,經合同約定,可以不定期不定額追加保費或者調整保險金額;3.設立單獨保單賬戶,經合同約定,可以領取部分或全部保單賬戶價值;4.保單賬戶價值提供最低收益保證,最低保證利率不得為負。

除終身壽險、兩全保險和年金保險等產品外,其他產品不得設計成萬能型。

據(jù)了解,萬能險期交保險費由基本保險費和額外保險費構成,其中超過基本保險費的部分為額外保險費。

《通知》規(guī)定,保險公司向同一被保險人銷售的同一款萬能險產品,所有有效保單的基本保險費之和不得高于人民幣2萬元。對于18周歲以上60周歲以下的被保險人,保單簽發(fā)時約定的身故保險金額不得低于基本保險費的20倍。

此外,為強化資產負債管理、保障客戶長期利益,保險公司可以對萬能險最低保證利率設置保證期間,保證期滿以后可以合理調整最低保證利率。保險公司在銷售此類產品時應當向客戶充分提示風險,在調整最低保證利率時應當及時告知調整原因并做好客戶服務。如合同約定可以追加保費,應當在產品條款中明確追加保費的條件。

上述有關司局負責人表示,允許保險公司在滿足相應約束條件時,對萬能險產品調整最低保證利率,有效防范利差損風險。

需要注意的是,《通知》還明確萬能險的保險期限不得低于五年。保險公司可以通過合理設定退保費用、部分領取費用、保單持續(xù)獎勵等產品要素延長保單實際存續(xù)期限,進一步滿足消費者長期保障需求。保單持續(xù)獎勵發(fā)放時點不得早于第五個保單年度末。

強化萬能險賬戶管理

《通知》還強化萬能險賬戶管理。全流程規(guī)范賬戶運作。要求公司根據(jù)賬戶真實投資情況合理審慎地確定萬能險結算利率,嚴格規(guī)范特別儲備的使用。

一方面,從賬戶設立到注銷,全流程規(guī)范。賬戶設立時,重點規(guī)范啟動資金運作。賬戶存續(xù)期間,要求公司定期檢視賬戶資產負債狀況,及時補足缺口。賬戶注銷時,要求保險公司進一步明確觸發(fā)機制和相關要求,確保公平合理。

另一方面,重點規(guī)范賬戶結算。要求公司根據(jù)賬戶真實投資情況合理審慎地確定萬能險結算利率。建立結算利率平滑機制,同時嚴格規(guī)范特別儲備的使用。

如,保險公司應當制定萬能險賬戶管理制度,明確啟動資金劃撥和轉出機制,規(guī)定賬戶分拆、合并、注銷的觸發(fā)機制、操作流程、審批權限等事宜,確保資金劃撥、賬戶調整、賬戶清算的公平性和合理性,不得損害保單持有人合法權益。

保險公司應當基于萬能險單獨賬戶資產的實際投資狀況,審慎合理確定萬能險結算利率,定期評估結算利率水平對公司資產負債匹配狀況的影響,并根據(jù)評估情況動態(tài)調整結算利率。同一個單獨賬戶管理的保單應當采用同一結算利率。

在強化資金運用監(jiān)管方面,《通知》強化集中度監(jiān)管,對萬能險資金投資單一股權投資基金、不動產相關金融產品等的比例,從嚴設置上限。強化關聯(lián)交易監(jiān)管,禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務等方式開展不當關聯(lián)交易。強化非標投資監(jiān)管,對萬能險資金投資非標不動產和非標金融產品的比例,從嚴設置上限。

保險公司應當根據(jù)資產負債管理監(jiān)管規(guī)定,強化資產管理部門與負債管理部門的協(xié)同,結合自身業(yè)務和風險特征,加強萬能險賬戶資產負債管理,定期識別、計量和監(jiān)測資產負債匹配量化指標。對于存在資產負債錯配風險的萬能險賬戶,依法合規(guī)主動采取管理措施。

制定銷售行為“負面清單”

在萬能險產品的銷售方面,《通知》要求公司加強銷售人員分級分類和產品適當性管理,防范銷售誤導。制定銷售“負面清單”,列舉保險公司銷售萬能險不得存在的六類行為,禁止保險公司通過為萬能險提供間接或隱性擔保、變相縮短產品實際存續(xù)期限等方式,異化萬能險產品屬性。

具體來看,“負面清單”要求保險公司銷售萬能險產品,應當體現(xiàn)產品的保險屬性,不得存在以下行為:1.弱化萬能險的人身保險保障屬性,僅使用“利息”“預期收益”等詞語宣傳產品;2.將萬能險產品與其他金融產品進行簡單類比或混同;3.對萬能險產品超過最低保證利率的保單利益提供間接或隱性擔保;4.通過調整退保費用、持續(xù)獎勵等產品設計要素,或設置部分領取、生存領取、減少保額等條款,變相縮短產品實際存續(xù)期限;5.萬能險產品搭配其他保險產品的組合銷售行為不規(guī)范;6.金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。

國家金融監(jiān)督管理總局有關司局負責人表示,通過制定銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督管理,為萬能險產品提供間接或隱性擔保、混同萬能險產品與其他金融產品等問題將得到有效遏制,萬能險市場行為將更加規(guī)范。

在落地實施方面,本次實行新老劃斷,堅持防范風險與有序規(guī)范相結合,穩(wěn)妥審慎推進制度實施。

上述有關司局負責人表示,充分考慮市場影響,對不符合要求的存量業(yè)務,給予一年的過渡期,保障人身險市場平穩(wěn)運行。為防范增量風險,要求過渡期內新審批或備案的產品須符合《通知》規(guī)定。

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