南方財經全媒體記者 林漢垚 

隨著人口老齡化持續加深，我國養老領域制度體系日益健全，服務供給持續優化，產業生態協同推進。

即將到來的“十五五”時期，將是我國人口老齡化水平快速提升的關鍵階段，養老保障體系亟需適應更龐大的服務需求、應對更復雜的結構變化，而銀發經濟也在此過程中迎來廣闊發展機遇。

國民養老黨委書記、總經理黃濤指出，我國養老體系正從“老有所養”向“老有幸福”轉型，但供需仍存在結構性錯配，需兼顧“有沒有”與“好不好”的雙重目標。

城市養老水平仍存明顯區域、群體差異

截至2024年底，我國60歲及以上老年人口已達3.1億，占全國總人口的22%，人口老齡化成為影響我國經濟社會發展的基礎性、長期性、關鍵性變量。

近日，國民養老發布策劃《2025中國城市居民養老調研發現》（以下簡稱《發現》），整合政府統計數據、互聯網大數據、專項問卷及微觀樣本分析，構建“中國城市居民養老指數”評價體系，從養老財富儲備、為老服務體系、老年友好環境、銀發經濟發展四個維度，全面描繪城市居民養老圖景。

黃濤表示，國民養老依托“趙錢孫李”自研模型算法及三年多積累的數據與洞察，深入研究居民養老跨期財務規劃變化趨勢，為相關政策決策提供參考。

目前，老年群體呈現多層次多樣化的需求結構。第五次老年人抽樣調查顯示，60至70歲的“活力老人”更聚焦享老悅己，追求獨立、健康、文娛和社會參與；而80歲以上高齡老人及失能半失能群體，則對生活照料、護理康復等社會化服務的需求更為迫切。

因此，國家發展和改革委員會社會發展司原副司長、一級巡視員郝福慶認為，老齡化將全面而深刻影響經濟社會生活，重構中國經濟發展版圖與社會價值取向。

“大趨勢帶來大需求，大需求孕育大市場，大市場呼喚大服務，大服務需要大科技，這構成了銀發經濟發展的底層邏輯。”郝福慶分析，醫療服務、助餐服務、文體娛樂、健康教育、家政服務成為五大核心照料需求。

面對數量龐大、點多面廣、需求多樣的老年人群體，以豐富多元的產品和服務精準對接其核心需求，可催生出業態豐富、主體多元的銀發經濟大市場。

當前，我國城鎮化率已突破67%，城鎮常住人口達到9.4億，城市作為應對老齡化的“主戰場”，其養老治理水平直接關系到每一位民眾的晚年生活質量。但需正視的是，目前我國城市養老水平仍存在明顯的區域差異和群體差異。

《發現》顯示，中國城市養老從“基礎覆蓋”邁向“質量提升”新階段，總體仍有提升空間，同時區域梯度明顯；養老公共服務均等化取得顯著成效，“養老財富儲備”與“銀發經濟發展”成為城市排名“分水嶺”，需構建“制度—服務—產業—環境”協同發展的生態體系，通過政府、市場、社會與個人的共同參與，實現“有備而老、有質而老”的和諧養老愿景。

金融企業需聚焦居民多元養老需求

發展養老金融，是促進中國特色金融和養老事業高質量發展良性循環的重要著力點。

而“十四五”時期，我國居民的金融養老需求發生了顯著變化。

全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認為，二十年前民眾聚焦基本養老保險（第一支柱），而如今，不少人已經開始關注養老第三支柱，關注個人的養老金融儲備，反映出養老金融意識的普遍覺醒。

面對多元化養老需求，各方正通過政策支持、制度設計、產品服務創新，構建更全面的養老金融體系。

中再資產管理股份有限公司總經理翟慶豐表示，保險資金風險容忍度較低、收益波動性小，這種穩健特質與養老金投資需求高度契合。保險資金多年積累的長期資產管理能力，可向養老金體系輸出，為養老保障體系建設提供支撐。

孫潔指出，金融企業需回歸本原，聚焦居民多元養老需求，推進供給側改革，將潛在需求轉化為有效需求，激發經濟發展新動能。

中國工商銀行養老金融部總經理韓強同樣認為，養老金融市場潛力巨大，長輩客群需求不止金融產品，更希望獲得更多養老相關信息與服務。

黃濤表示，希望通過研究凝聚共識、賦能行業協同，助力政策制定與資源配置，推動金融機構開發適配民生的養老金融產品，幫助銀發經濟產業鏈企業找準服務切入點，共同拓展銀發經濟新藍海。

據了解，目前國民養老已推出“趙錢孫李——百姓的養老規劃”服務品牌，幫助老百姓科學規劃養老，并聯合電商平臺推出低門檻養老錢包，旨在提升養老金融的普惠性與可及性。此外，國民養老還將依托自身資源稟賦與差異化優勢，攜手各方助力多層次、多支柱養老保障體系建設。