（格致出版社《白領(lǐng)1000萬財(cái)務(wù)自由筆記：低利率時(shí)代的逆襲手冊》）

特約評(píng)論員 夏寧

《白領(lǐng)1000萬財(cái)務(wù)自由筆記》主要是針對(duì)普通上班族的一本個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)書，與其說是理財(cái)，還不如說是如何經(jīng)營好自己及家庭的財(cái)務(wù)狀況，如何更好地為家庭提供保障。

這本書非常通俗易懂，以一個(gè)普通上班族小A為人物主線，作者老譚則與之共同梳理、為其在個(gè)人財(cái)務(wù)、家庭負(fù)債、創(chuàng)業(yè)嘗試方面指點(diǎn)迷津。

有了小A這樣一位主人公，這本書顯然不會(huì)太枯燥，不同于以往一板一眼教理財(cái)投資的書，也不是學(xué)理型的宏觀敘事風(fēng)格，更不是教你如何拆解公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，它講述了低利率背景下普通打工人應(yīng)該怎么處理好自己的財(cái)務(wù)，并不斷接近個(gè)人財(cái)務(wù)自由。

這本書如此寫法，讀者受眾面向的是普羅大眾，所以你顯然已經(jīng)猜到它不是教你一夜暴富，也不是教你如何判斷現(xiàn)在有沒有發(fā)財(cái)?shù)男袠I(yè)風(fēng)口，而是從生活中的柴米油鹽起步，首先強(qiáng)調(diào)的是安全性。

貫穿本書的是一種對(duì)安全性的強(qiáng)調(diào)。書中用表格的方式清晰解構(gòu)了家庭收支平衡表，家庭的短債和長債，資產(chǎn)，收入和支出開支表。麻雀雖小，五臟俱全，這么一看，家庭就是一個(gè)小公司，也需要認(rèn)真“經(jīng)營”好財(cái)務(wù)。作者認(rèn)為，首先確保的應(yīng)該是財(cái)務(wù)的安全性，在安全性確保的基礎(chǔ)上再穩(wěn)健地追求收益。

這一點(diǎn)對(duì)普通人來說無疑是非常重要的。現(xiàn)實(shí)中，我們也見過一些普通人因投資不利而對(duì)家庭造成的后果，本書中也有類似的作者稱之為“金領(lǐng)”的角色，投資失利后，原本的家庭生活完全改變了。如何避免這種個(gè)人投資決策失敗，是作者寫這本書的初衷之一。

“先為不可勝，以待敵可勝之”，這句話出自《孫子兵法》，意思是防守才能進(jìn)攻。作者認(rèn)為，大家可能都會(huì)羨慕一夜暴富的故事，甚至也艷羨當(dāng)一些產(chǎn)業(yè)風(fēng)口來臨時(shí)踩在風(fēng)口上的人。但是，別急，對(duì)大部分人來說，工作是最穩(wěn)定的。工資是普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的最佳搭檔，工作可以積累認(rèn)知，工作也可以積累創(chuàng)業(yè)本金。工作是“拐杖”，只有提高個(gè)人的工作效率，才能有多余時(shí)間思考創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)和財(cái)務(wù)自由計(jì)劃。

作者推薦了一種高效的工作方法：番茄工作法，你可以將自己時(shí)間像切番茄一樣切分，在一個(gè)較短時(shí)間里不受影響、專心做事。在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入心流，提高工作效率。

有的人工資不低，認(rèn)真工作后有了一定的積蓄，那么下一步又該如何呢？作者主張，先存后用、重視工作、不要盲目地進(jìn)行奢侈消費(fèi)，降低“生活能耗”，也就是說要理性地消費(fèi)決策，不要做“高薪窮人”。

正所謂有余才有安全感。作者認(rèn)為，個(gè)人可以為其開支設(shè)限：月收入50%用于固定開支和衣食住行，月收入20%用于保障性存款，月收入10%用于大宗消費(fèi)儲(chǔ)備金，月收入5%用于學(xué)習(xí)，月收入15%用于財(cái)務(wù)自由的啟動(dòng)金。

以上是基本的安全性，能做到這幾點(diǎn)，那么個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況的安全性基本可以保證。但是，到了這一步，自然會(huì)有人按捺不住去追求個(gè)人財(cái)務(wù)自由，想再進(jìn)取一些。作者也提出了對(duì)投資的看法：首先，最重要的是不要亂投資，不做自己看不懂的投資，杜絕杠桿投資。當(dāng)然，這主要是指書中小A那樣的角色，對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言，是需要?jiǎng)?chuàng)新及其支撐創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)投資的，只有這樣社會(huì)才能不斷進(jìn)步。這個(gè)領(lǐng)域不在這本書的討論范圍，這是兩個(gè)不同的范疇。

另外，作者犀利地提醒，財(cái)不入急門。想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)時(shí)也要保持理性，不能沖動(dòng)決策，避免因?yàn)闇?zhǔn)備不充分而陷入焦慮、壞心態(tài)以及財(cái)務(wù)泥潭。這些提醒都是非常睿智的。但如果一個(gè)人就是想創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)意愿非常強(qiáng)應(yīng)該怎么辦呢？作者認(rèn)為，在條件不成熟的情況下，可以先低成本試錯(cuò)一下，比如你想開一家奶茶店，那么你可以先去找一家奶茶店打一段時(shí)間工，體驗(yàn)和觀察之后再說。

作者在最后也從小A的經(jīng)歷里總結(jié)提煉了財(cái)務(wù)自由之路的要點(diǎn)：追求穩(wěn)定的目標(biāo)和底線思維、永遠(yuǎn)要擔(dān)憂突發(fā)狀況、做好風(fēng)險(xiǎn)管理、做好投資組合管理、構(gòu)建全天候的投資組合（25%股票+25%長期國債+25%短債+25%黃金）、不要忘記學(xué)習(xí)。

簡而言之，對(duì)普通人而言，最現(xiàn)實(shí)的路徑就是：拄好工作這根“拐杖”，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，確保家庭財(cái)務(wù)安全性，逐步操盤更多資金，不斷接近財(cái)務(wù)自由。