21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 黃子瀟 深圳報道

多輪降息后，國有大行、股份制銀行的大額存單年利率已進(jìn)入“1”字頭。多家銀行下架了三年期以上大額存單，且定存利率出現(xiàn)長短期“倒掛”。

目前，2%以上的大額存單僅在地區(qū)性銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行中偶爾見到。

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，雖然一些互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)售利率高于傳統(tǒng)銀行的大額存單，但這些產(chǎn)品往往“額度緊缺”，不僅需要預(yù)約，預(yù)約成功后仍需要短則一周、多則數(shù)月的等待時間。期間，儲戶需要將預(yù)存金額轉(zhuǎn)入活期進(jìn)行排隊。這在傳統(tǒng)銀行中并不多見。

大額存單起存金額一般為20萬元，利率往往略高于同期限的定期存款，通常支持轉(zhuǎn)讓，但其本質(zhì)仍是一般性存款，納入存款保險范疇。

記者注意到，多家互聯(lián)網(wǎng)銀行上線了大額存單排隊功能。

9月12日，記者查詢微眾銀行APP時，看到名為C款、D款的兩款“大額存單+”產(chǎn)品。其中，C款年利率3%，預(yù)估排隊時間超過1個月，目前已暫停預(yù)約；D款年利率2.1%期限一年，預(yù)估排隊時間超過7天，每日0點開售。

而在排隊期間，儲戶預(yù)存的大額存單資金（20萬元以上）會凍結(jié)至活期產(chǎn)品中。不過，微眾對此稍放寬，儲戶可轉(zhuǎn)入該行年利率為0.95%的7天通知存款中，利率略高于活期。

“大額存單利率較高，不可能無限開放?！蹦炽y行資產(chǎn)負(fù)債部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，要“相對地來看”，大額存單在存款產(chǎn)品里的利率依然偏高，而且可轉(zhuǎn)讓有靈活性，吸引力相對較大。

另一家頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行目前2年期大額存單掛牌利率為1.6%，同時設(shè)置了高利率存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)。該行APP顯示，儲戶可以預(yù)約購買轉(zhuǎn)讓存單，并依照利率設(shè)置條件單，但在成功買入前，設(shè)置的預(yù)約購買金額將鎖定在活期賬戶中，期間不可以被用于其他業(yè)務(wù)交易。

中信百信銀行將高息大額存單的小范圍發(fā)放限制于新戶權(quán)益中。這家由中信銀行控股的數(shù)字銀行近日發(fā)布推文稱，該行2.1%年利率（2年期）大額存單持續(xù)熱銷，本息保障，額度緊缺，但僅某社交平臺用戶通過專屬鏈接開戶可見。 

微眾銀行、網(wǎng)商銀行APP截圖

盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行的利率高于傳統(tǒng)銀行，但亦承受著凈息差收窄的影響，這或是其加強負(fù)債成本管控的原因。

數(shù)據(jù)顯示，民營銀行凈息差從上年末的4.11%收窄至今年6月末的3.91%，但仍高于大部分傳統(tǒng)銀行。

不過，記者從微眾銀行同業(yè)存單發(fā)行計劃中看到，該行凈息差從2023年末的6.04%下降至2024年6月末的5.71%。網(wǎng)商銀行評級報告顯示，該行凈息差從2023年末的3.34%小幅上升至2024年末的3.48%。評級報告亦指出，網(wǎng)商銀行凈息差上升得益于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向信貸業(yè)務(wù)傾斜及負(fù)債成本的有效控制。

同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過多種措施壓降負(fù)債成本。記者注意到，除前述“大額存單排隊”外，包括推動到期定存轉(zhuǎn)入銀行理財、調(diào)降定期利率、下架三年期大額存單等，均成為持續(xù)性的動作。

例如，目前微眾“大額存單+”有C款和D款，該行在線客服向記者表示，目前A款產(chǎn)品額度已售罄，而B款產(chǎn)品自2023年11月起不再提供預(yù)約轉(zhuǎn)入服務(wù)。

除上述存單外，目前微眾銀行仍提供依照掛牌利率發(fā)售、無需搶購的大額存單產(chǎn)品，但1年期、2年期、3年期均顯示為售罄，僅余1個月期、6個月期產(chǎn)品顯示為限量發(fā)售中。

此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行對大額存單的管控呈現(xiàn)“嚴(yán)入寬出”的特點。這一定程度上體現(xiàn)出，銀行理財產(chǎn)品也在成為銀行應(yīng)對大額存單到期潮、管理負(fù)債成本的“蓄水池”。