21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 黃子瀟 深圳報(bào)道
多輪降息后，國(guó)有大行、股份制銀行的大額存單年利率已進(jìn)入“1”字頭。多家銀行下架了三年期以上大額存單，且定存利率出現(xiàn)長(zhǎng)短期“倒掛”。
目前，2%以上的大額存單僅在地區(qū)性銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行中偶爾見(jiàn)到。
近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，雖然一些互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)售利率高于傳統(tǒng)銀行的大額存單，但這些產(chǎn)品往往“額度緊缺”，不僅需要預(yù)約，預(yù)約成功后仍需要短則一周、多則數(shù)月的等待時(shí)間。期間，儲(chǔ)戶需要將預(yù)存金額轉(zhuǎn)入活期進(jìn)行排隊(duì)。這在傳統(tǒng)銀行中并不多見(jiàn)。
大額存單起存金額一般為20萬(wàn)元，利率往往略高于同期限的定期存款，通常支持轉(zhuǎn)讓，但其本質(zhì)仍是一般性存款，納入存款保險(xiǎn)范疇。
記者注意到，多家互聯(lián)網(wǎng)銀行上線了大額存單排隊(duì)功能。
9月12日，記者查詢微眾銀行APP時(shí)，看到名為C款、D款的兩款“大額存單+”產(chǎn)品。其中，C款年利率3%，預(yù)估排隊(duì)時(shí)間超過(guò)1個(gè)月，目前已暫停預(yù)約；D款年利率2.1%期限一年，預(yù)估排隊(duì)時(shí)間超過(guò)7天，每日0點(diǎn)開(kāi)售。
而在排隊(duì)期間，儲(chǔ)戶預(yù)存的大額存單資金（20萬(wàn)元以上）會(huì)凍結(jié)至活期產(chǎn)品中。不過(guò)，微眾對(duì)此稍放寬，儲(chǔ)戶可轉(zhuǎn)入該行年利率為0.95%的7天通知存款中，利率略高于活期。
“大額存單利率較高，不可能無(wú)限開(kāi)放。”某銀行資產(chǎn)負(fù)債部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，要“相對(duì)地來(lái)看”，大額存單在存款產(chǎn)品里的利率依然偏高，而且可轉(zhuǎn)讓有靈活性，吸引力相對(duì)較大。
另一家頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行目前2年期大額存單掛牌利率為1.6%，同時(shí)設(shè)置了高利率存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)。該行APP顯示，儲(chǔ)戶可以預(yù)約購(gòu)買轉(zhuǎn)讓存單，并依照利率設(shè)置條件單，但在成功買入前，設(shè)置的預(yù)約購(gòu)買金額將鎖定在活期賬戶中，期間不可以被用于其他業(yè)務(wù)交易。
中信百信銀行將高息大額存單的小范圍發(fā)放限制于新戶權(quán)益中。這家由中信銀行控股的數(shù)字銀行近日發(fā)布推文稱，該行2.1%年利率（2年期）大額存單持續(xù)熱銷，本息保障，額度緊缺，但僅某社交平臺(tái)用戶通過(guò)專屬鏈接開(kāi)戶可見(jiàn)。
微眾銀行、網(wǎng)商銀行APP截圖
盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行的利率高于傳統(tǒng)銀行，但亦承受著凈息差收窄的影響，這或是其加強(qiáng)負(fù)債成本管控的原因。
數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)銀行凈息差從上年末的4.11%收窄至今年6月末的3.91%，但仍高于大部分傳統(tǒng)銀行。
不過(guò)，記者從微眾銀行同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃中看到，該行凈息差從2023年末的6.04%下降至2024年6月末的5.71%。網(wǎng)商銀行評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，該行凈息差從2023年末的3.34%小幅上升至2024年末的3.48%。評(píng)級(jí)報(bào)告亦指出，網(wǎng)商銀行凈息差上升得益于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向信貸業(yè)務(wù)傾斜及負(fù)債成本的有效控制。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過(guò)多種措施壓降負(fù)債成本。記者注意到，除前述“大額存單排隊(duì)”外，包括推動(dòng)到期定存轉(zhuǎn)入銀行理財(cái)、調(diào)降定期利率、下架三年期大額存單等，均成為持續(xù)性的動(dòng)作。
例如，目前微眾“大額存單+”有C款和D款，該行在線客服向記者表示，目前A款產(chǎn)品額度已售罄，而B(niǎo)款產(chǎn)品自2023年11月起不再提供預(yù)約轉(zhuǎn)入服務(wù)。
除上述存單外，目前微眾銀行仍提供依照掛牌利率發(fā)售、無(wú)需搶購(gòu)的大額存單產(chǎn)品，但1年期、2年期、3年期均顯示為售罄，僅余1個(gè)月期、6個(gè)月期產(chǎn)品顯示為限量發(fā)售中。
此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)大額存單的管控呈現(xiàn)“嚴(yán)入寬出”的特點(diǎn)。這一定程度上體現(xiàn)出，銀行理財(cái)產(chǎn)品也在成為銀行應(yīng)對(duì)大額存單到期潮、管理負(fù)債成本的“蓄水池”。
