21世紀經濟報道見習記者 馮紫彤

9月28日，河南農村中小銀行改革再邁出重要一步。

據河南農商銀行官網發布，經國家金融監督管理總局河南監管局批準，河南農商銀行正式吸收合并開封、平頂山、安陽等9個地市范圍內的82家農商銀行、村鎮銀行。合并后，該行將承繼這82家機構的全部資產、負債、業務、人員、網點以及其他一切權力，原機構變更為河南農商銀行的分支機構，客戶權益等繼續有效，各項服務保持不變。

此次大規模整合，是自今年2月河南農商銀行正式成立以來，首度公開披露的大范圍機構合并動作。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，“河南農商銀行吸收合并82家機構，是本輪農信系統改革的重要舉措之一。這不僅體現了‘一省一策’改革思路下的統一法人模式實踐，也標志著河南省在整合地方金融資源、優化金融生態、提升風險防控能力方面邁出了關鍵一步。”

回溯河南農村中小銀行的改革歷程，其路徑選擇曾經歷顯著調整。2022年10月，河南省農信社改革方案獲批。該方案明確采取“?聯合銀行”模式?，即組建省級農商聯合銀行，保留基層機構的獨立法人地位，通過參股或控股實現統籌管理。該模式于2023年11月正式落地，河南農商聯合銀行掛牌開業。

然而，改革進程在2024年7月迎來關鍵轉折，從“聯合銀行”模式轉向強調集中統一管理的“省級農商行”模式。彼時公告表示，包括河南農商聯合銀行、鄭州農商銀行在內的25家省內法人機構審議通過決議，決定以新設合并方式組建唯一的省級法人機構——河南農商銀行。

“通過吸收合并，河南農商銀行將整合全省范圍內分散的金融資源，形成統一的法人實體，提升整體資產規模和服務能力。”婁飛鵬分析認為，相比于“聯合銀行”模式，“統一法人”模式可以集中力量化解這些機構的歷史遺留問題，提升整體資產質量和穩健運營能力。

2025年2月，河南農商銀行經國家金融監督管理總局批準正式成立，總部設于鄭州。當前，其注冊資本約292.47億元，資產總額2.58萬億元，存貸款規模居河南省首位。

2025年河南省政府工作報告中曾明確提出“加快金融改革發展，完成河南農商銀行組建”，并將此項改革列為年度重點任務。隨著此次82家地方機構并入，婁飛鵬認為，河南農商銀行的體系規模與網絡覆蓋將得到進一步擴展，從而更有效地支持農業、小微企業和縣域經濟的發展，實現“支農支小”的政策定位。

然而，大規模整合也伴隨著挑戰，比如部分被合并機構存在不良貸款率始終較高。“這些不良資產的消化和處置將成為河南農商銀行短期內的重點任務”。婁飛鵬指出，“不良資產分布在不同的地市和機構中，涉及多種行業和客戶類型，處置難度較大”。同時，“吸收合并大量機構后，河南農商銀行的資本消耗將顯著增加，尤其是在不良資產處置過程中，可能需要計提更多撥備，影響資本充足率”。

面對這些挑戰，業內已有成熟的應對工具。婁飛鵬認為，河南農商銀行可借助地方AMC進行不良資產批量剝離；地方政府可通過發行專項債為農商銀行補充資本，河南省也可能采取類似方式，緩解資本壓力。

“此外，還需通過建立統一的風控體系、引入外部力量、強化培訓與考核、推進數字化轉型等機制實現平穩過渡。”他補充道。這些舉措的結合運用，或將有助于河南農商銀行在改革中實現“化險”與“發展”的雙重目標。