南方財經(jīng)全媒體記者 林漢垚 實習(xí)生 徐若萱

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)，同意中國郵政集團有限公司（下稱“中國郵政”）經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。批復(fù)信息顯示，其代理險種范圍廣泛，涵蓋機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等財產(chǎn)險產(chǎn)品，以及人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等人身險產(chǎn)品，共計15類。

中國郵政官微于2025年10月發(fā)布的信息顯示，中國郵政擁有6.4萬個末端網(wǎng)點。因此，業(yè)內(nèi)人士分析，此次中國郵政保險代理牌照落地，意味著中國郵政能夠直接整合其遍布城鄉(xiāng)的、數(shù)量更為龐大的實體網(wǎng)點開展保險代理業(yè)務(wù)。

此外，值得注意的是，中國郵政的入局發(fā)生于保險中介行業(yè)正經(jīng)歷深度“清虛提質(zhì)”的收縮期。在眾多中小中介機構(gòu)紛紛離場之際，“國家隊”入場，其背后的戰(zhàn)略考量和市場影響引發(fā)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。

逆勢入局保險中介市場

近年來，保險中介市場清虛提質(zhì)正在加速。

據(jù)媒體報道，2024年全年共有21家保險專業(yè)中介機構(gòu)牌照被注銷或吊銷，而2025年前10個月，注銷數(shù)量已與2024年全年相當(dāng)。

地方上，保險中介分支機構(gòu)注銷也推進。如國家金融監(jiān)管總局吉林監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，吉林地區(qū)已注銷保險專業(yè)中介機構(gòu)62家，其中，省級分支機構(gòu)4家，其他分支機構(gòu)58家，機構(gòu)總數(shù)量較年初下降11.7%。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時認(rèn)為，此次批復(fù)恰逢其時，體現(xiàn)了監(jiān)管“堵邪路、開正門”的清晰思路。

龍格指出，“清虛提質(zhì)”的核心是淘汰不合規(guī)、無實力的中介，同時鼓勵有場景、有網(wǎng)絡(luò)、有信譽的機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟。中國郵政作為“國家隊”逆勢入場，正因其擁有無可比擬的線下網(wǎng)絡(luò)和極高的公眾信任度。

在業(yè)內(nèi)看來，中國郵政的入場是“提質(zhì)”的標(biāo)桿性舉措，能將保險服務(wù)精準(zhǔn)導(dǎo)向金融資源匱乏的城鄉(xiāng)地區(qū)，符合國家普惠金融的戰(zhàn)略方向。

擁有超6萬個末端網(wǎng)點

中國郵政此次獲批，其核心的價值在于激活了遍布全國的“毛細(xì)血管”網(wǎng)絡(luò)，劍指廣闊的下沉市場。

中國郵政集團以其深入基層的實體網(wǎng)絡(luò)著稱。中國郵政官微于2025年10月發(fā)布的信息顯示，中國郵政擁有6.4萬個末端網(wǎng)點，覆蓋全國，連接城鄉(xiāng)

這一規(guī)模遠(yuǎn)超其控股的郵儲銀行。郵儲銀行官網(wǎng)信息顯示，其保險代理業(yè)務(wù)覆蓋近4萬個網(wǎng)點。此次批復(fù)中明確，中國郵政“代理保險業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點范圍為代理營業(yè)機構(gòu)”。有業(yè)內(nèi)專家解讀稱，這指的正是郵政集團旗下、數(shù)量龐大的非銀行類營業(yè)網(wǎng)點。

這意味著，中國郵政將保險服務(wù)的觸角通過超6萬個網(wǎng)點深入到了傳統(tǒng)保險營銷員和銀行渠道難以全面覆蓋的“最后一公里”。

龍格向記者分析，中國郵政實體網(wǎng)絡(luò)在銷售保險時具備三大不可替代的優(yōu)勢：一是無與倫比的覆蓋廣度和深度，尤其深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村；二是天然的信任優(yōu)勢，中國郵政作為國有公共服務(wù)機構(gòu)，在百姓心中信譽度高，能有效降低銷售中的信任壁壘；三是多場景融合的便利性，客戶在辦理郵政、儲蓄業(yè)務(wù)的同時，可便捷地接觸保險，形成“一站式”服務(wù)。

而要激活這一網(wǎng)絡(luò)，首先需完成“身份轉(zhuǎn)變”。龍格分析，獲批后，這些網(wǎng)點的身份將從“可附帶提供金融信息咨詢的服務(wù)點”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆堋侗ｋU法》和監(jiān)管規(guī)定嚴(yán)格約束的法定保險代理機構(gòu)”。

在業(yè)務(wù)管理上，中國郵政網(wǎng)點需建立專屬的合規(guī)、風(fēng)控、培訓(xùn)體系，人員需持證上崗，銷售過程需全程可回溯，承擔(dān)更嚴(yán)格的合規(guī)責(zé)任。在收入歸屬上，也將從此前可能僅為中郵人壽或郵儲銀行引流的“通道費”，轉(zhuǎn)變?yōu)樽鳛楠毩⒌拇頇C構(gòu)，通過簽訂正式代理協(xié)議、產(chǎn)生代理傭金來獲得直接收入。

內(nèi)部協(xié)同與專業(yè)能力或為破局關(guān)鍵

坐擁超6萬網(wǎng)點，中國郵政獲得了進入下沉市場的“船票”，但要真正實現(xiàn)破局，仍面臨挑戰(zhàn)。

首先是內(nèi)部協(xié)同的課題。中國郵政體系內(nèi)已有中郵人壽和郵儲銀行，現(xiàn)在集團層面又獲得代理牌照。如何避免“自己人跟自己人競爭”，而是形成合力？

龍格建議，集團層面應(yīng)建立清晰的差異化定位和內(nèi)部協(xié)同機制。

他認(rèn)為，中郵人壽可作為產(chǎn)品研發(fā)和償付能力核心，開發(fā)適合郵政渠道的專屬產(chǎn)品；郵儲銀行則聚焦于服務(wù)高凈值客戶和復(fù)雜型壽險、財富管理產(chǎn)品；而郵政代理網(wǎng)點則主攻普惠型、標(biāo)準(zhǔn)化的保障型產(chǎn)品，服務(wù)最廣泛的基層客群。

另一挑戰(zhàn)，在于專業(yè)能力的建設(shè)。龍格直言，這可能是郵政開展保險代理業(yè)務(wù)面臨的最大挑戰(zhàn)。

“郵政主營業(yè)務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，而保險銷售是高度專業(yè)化、非標(biāo)化的咨詢服務(wù)，”龍格指出。郵政網(wǎng)點人員需要實現(xiàn)從“辦事員”到“金融顧問”的思維轉(zhuǎn)變，這需要大規(guī)模、體系化的專業(yè)培訓(xùn)和文化重塑。

此外，如何平衡主營業(yè)務(wù)與保險代理的精力分配，建立有效的激勵相容機制，并嚴(yán)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險，是決定其能否健康、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

龍格認(rèn)為中國郵政的保險代理業(yè)務(wù)若想成功，最需做好三項關(guān)鍵工作：一是“練內(nèi)功”，建立系統(tǒng)、持續(xù)的培訓(xùn)認(rèn)證體系，快速提升一線人員的專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識；二是“建系統(tǒng)”，打造高效、合規(guī)的專屬IT支撐系統(tǒng)，實現(xiàn)銷售全流程管理、可回溯和風(fēng)險控制；三是“優(yōu)產(chǎn)品”，與保險公司合作，開發(fā)真正適合郵政渠道場景和客戶需求的“簡單、實惠、易懂”的爆款產(chǎn)品。

在產(chǎn)品策略上，龍格建議應(yīng)聚焦條款相對簡單、需求廣泛、與民生保障緊密相關(guān)的產(chǎn)品，如普惠型健康險、意外險，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的農(nóng)業(yè)險、財產(chǎn)險，以及簡單的儲蓄型養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

監(jiān)管層對此亦有明確要求。金融監(jiān)管總局在批復(fù)中強調(diào)，中國郵政應(yīng)嚴(yán)格遵守法規(guī)，不斷提升管理能力，建立代理保險業(yè)務(wù)防火墻，切實保護金融消費者合法權(quán)益。

隨著中國郵政代理保險業(yè)務(wù)的展開，其遍布城鄉(xiāng)的數(shù)萬個網(wǎng)點將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦邇r值的金融觸點。龍格預(yù)測，郵政的入場將可能形成“郵政渠道、銀保渠道、專業(yè)中介、個人代理人”四足鼎立的新態(tài)勢。