南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)股市廣播記者 梁欣 廣州報(bào)道

主持人：解讀金融政策、普及金融知識(shí)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。大家好！歡迎來(lái)到由中共廣東省委金融委員會(huì)辦公室、中共廣州市委金融委員會(huì)辦公室主辦的《廣東金融大講堂》。

本期節(jié)目，我們將會(huì)跟大家一起來(lái)分享和探討，關(guān)于“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的相關(guān)話題。請(qǐng)出今天的嘉賓出場(chǎng)，是我旁邊的這位來(lái)自太平洋壽險(xiǎn)廣東分公司黨委書記、總經(jīng)理孔強(qiáng)先生。您好，孔總。

孔強(qiáng)：主持人您好，各位觀眾朋友們大家好！

 主持人：首先想請(qǐng)孔總給我們解釋一下，什么是“非法代理退保黑灰產(chǎn)”？這個(gè)概念聽起來(lái)比較專業(yè)，能不能請(qǐng)您用通俗易懂的語(yǔ)言解釋一下？

孔強(qiáng)：好的。所謂“非法代理退保黑灰產(chǎn)”，是指與保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)的，利用非法手段謀取利益，行走在法律邊緣或者明顯違反法律法規(guī)的一整套攪亂金融市場(chǎng)秩序的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

說(shuō)白了，就是存在一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人，以“幫你全額退保”、“退保新政策”為幌子，獲得有退保需求的消費(fèi)者信任，騙簽委托代理退保協(xié)議。這些黑灰產(chǎn)代理會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者采取非常規(guī)手段，如虛構(gòu)保險(xiǎn)銷售違規(guī)情形、虛假證明材料等，通過(guò)向監(jiān)管投訴或舉報(bào)、發(fā)布視頻等，向保險(xiǎn)公司施壓，以此獲得超出保險(xiǎn)合同約定范圍的退保金額。

若消費(fèi)者提出終止合作，黑灰產(chǎn)代理會(huì)以“曝光你隱私”“去法院告你”，甚至騷擾消費(fèi)者親戚朋友的方式，迫使消費(fèi)者繼續(xù)配合。而得手后，代理會(huì)依據(jù)協(xié)議收取占比頗高的費(fèi)用，扣除這筆所謂的“服務(wù)費(fèi)”后，消費(fèi)者實(shí)際獲得的退保金額甚至?xí)日Ｍ吮Ｉ伲瑓s面臨如財(cái)產(chǎn)受損、失去保險(xiǎn)保障、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能因參與不實(shí)投訴等行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行秩序產(chǎn)生極大影響。

 主持人：聽起來(lái)真是讓人膽戰(zhàn)心驚。那現(xiàn)在這些“退保黑中介”到底有多猖獗？他們是怎么侵害消費(fèi)者利益的？能不能通過(guò)有關(guān)的真實(shí)案例來(lái)說(shuō)明一下被騙的后果？

孔強(qiáng)：確實(shí)，當(dāng)前“非法代理退保黑灰產(chǎn)”形勢(shì)非常嚴(yán)峻，它就像藏在金融體系內(nèi)的毒瘤，嚴(yán)重侵蝕著人民群眾與金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。下面我結(jié)合兩個(gè)典型案例來(lái)給大家詳細(xì)說(shuō)一說(shuō)。

先說(shuō)第一個(gè)，是關(guān)于客戶輕信黑產(chǎn)退保，結(jié)果保障盡失，確診重疾后陷入經(jīng)濟(jì)困境的案例。

有一位客戶，幾年前投保了一款附加重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。去年，她被“代理退保”中介忽悠，在對(duì)方的教唆下不斷投訴保險(xiǎn)公司要求全額退保。雖然最終拿回了3萬(wàn)元保費(fèi)，但被中介抽走30%手續(xù)費(fèi)。更不幸的是，退保后不久確診乳腺癌。由于保障中斷，她不得不自掏腰包支付高額的治療費(fèi)用，原本的小康家庭一夜之間因病返貧。這個(gè)殘酷的教訓(xùn)告訴我們：輕信“全額退保”的承諾，就像親手拆掉自己的保護(hù)傘，等暴風(fēng)雨來(lái)臨時(shí)才發(fā)現(xiàn)為時(shí)已晚。

再說(shuō)第二個(gè)，是關(guān)于某退保黑灰產(chǎn)團(tuán)伙因非法獲取客戶保單信息并偽造投訴材料牟利，最終因侵犯公民個(gè)人信息罪被判處有期徒刑的案例。

有一個(gè)黑產(chǎn)團(tuán)伙，他們以信息咨詢公司為幌子，雇用人員專門從事保險(xiǎn)代理退保業(yè)務(wù)。借助微信、抖音等熱門平臺(tái)，大肆發(fā)布“可辦理全額退保”的虛假信息，吸引不明真相的消費(fèi)者。為達(dá)到目的，他們非法獲取大量保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息。有了這些信息后，便開始誘導(dǎo)、教唆消費(fèi)者進(jìn)行惡意投訴和退保，并從中收取高額代理費(fèi)用。更惡劣的是，他們還以威脅曝光隱私等手段敲詐勒索，非法獲利13余萬(wàn)元。天網(wǎng)恢恢，警方迅速出擊，突擊搜查黑產(chǎn)團(tuán)伙窩點(diǎn)，查獲待郵寄的投訴信件1000多封，抓獲骨干6名。經(jīng)法院審理，6人因“侵犯公民個(gè)人信息罪”“敲詐勒索罪”等，被判處拘役5個(gè)月到有期徒刑3年10個(gè)月不等，并處2000至1萬(wàn)元不等的罰金，違法所得也返還給了保險(xiǎn)公司。這個(gè)案例告訴我們，非法代理退保黑灰產(chǎn)不僅違法，而且可能涉及嚴(yán)重的刑事犯罪。

既往由于線下獲客端成本較高，往往難以為繼，客觀上限制了黑灰產(chǎn)的野蠻生長(zhǎng)。但在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮下，黑灰產(chǎn)組織廣泛依托流媒體平臺(tái)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷與規(guī)模擴(kuò)張，突破“獲客”難題，形成了有組織、跨區(qū)域、強(qiáng)隱蔽的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條。相較于傳統(tǒng)犯罪形態(tài)，其違法犯罪成本更低，但社會(huì)危害性更大。具體來(lái)說(shuō)，它們的危害主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是經(jīng)濟(jì)損失。消費(fèi)者在支付高額代理費(fèi)用的同時(shí)，還可能因?yàn)榉欠ㄍ吮６ピ械谋ｋU(xiǎn)保障。一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，將無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠償，導(dǎo)致個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。

二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。黑灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)在獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息后，可能會(huì)將這些信息用于其他非法活動(dòng)，比如詐騙、盜刷銀行卡等，這將給消費(fèi)者帶來(lái)極大的安全隱患。

三是法律風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在參與非法代理退保的過(guò)程中，可能會(huì)因?yàn)閭卧熳C據(jù)、惡意投訴等行為而觸犯法律。

四是擾亂市場(chǎng)秩序。非法代理退保黑灰產(chǎn)的存在，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。它們通過(guò)不正當(dāng)手段獲取利益，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，損害了正規(guī)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和利益。

 主持人：這些黑產(chǎn)手段可謂無(wú)孔不入、無(wú)所不用其極，您能具體說(shuō)說(shuō)它們通過(guò)哪些渠道、哪些方式接觸消費(fèi)者？具體運(yùn)作模式是怎樣的？

孔強(qiáng)：這個(gè)問(wèn)題很關(guān)鍵， 根據(jù)我們的觀察，當(dāng)前“非法代理退保黑灰產(chǎn)”主要是利用互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)、傳播非法內(nèi)容，然后通過(guò)社群運(yùn)營(yíng)、偽造材料、輿論炒作等手段實(shí)施欺詐。具體運(yùn)作模式分為以下幾個(gè)步驟：

一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布虛假宣傳和誤導(dǎo)性廣告。他們會(huì)在微信、微博、抖音等平臺(tái)發(fā)布“退保維權(quán)服務(wù)”信息，通過(guò)具有刺激性、煽動(dòng)性的語(yǔ)言比如“專業(yè)退保，全額返還”“退保無(wú)憂，輕松拿回保費(fèi)”等等，制造強(qiáng)烈的心理效應(yīng)，利用受害人的貪心、好奇、恐懼和輕信等心理，誘導(dǎo)其上鉤。

二是社群運(yùn)營(yíng)，騙取高額費(fèi)用。在短視頻中嵌入“加微信領(lǐng)取退保教程”，一旦用戶上鉤，便將其拉入微信群、QQ群，以“保單體檢”“全額服務(wù)”“技巧分享”為名進(jìn)行洗腦，以“法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)”“免費(fèi)咨詢”為噱頭，承諾“辦不成一文不收”，要求用戶支付定金或購(gòu)買“代理服務(wù)”。這些費(fèi)用往往遠(yuǎn)高于正常的服務(wù)費(fèi)用，而且一旦支付，就很難追回。

三是惡意投訴，非法維權(quán)。黑灰產(chǎn)組織通過(guò)提供格式化投訴模板，誘導(dǎo)消費(fèi)者采用其傳授的投訴技巧或偽造憑證，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)起虛假投訴，并教唆投訴人高頻次撥打監(jiān)管熱線或提交重復(fù)投訴，人為干擾正常處理機(jī)制，更通過(guò)煽動(dòng)集體投訴行為，刻意制造監(jiān)管壓力氛圍。

四是輿論操控、施壓企業(yè)。這些非法組織通過(guò)貼吧、知乎、黑貓投訴等社交平臺(tái)散布虛假信息，雇傭網(wǎng)絡(luò)水軍批量刷評(píng)、轉(zhuǎn)發(fā)，人為擴(kuò)大事件負(fù)面影響。其慣用手法包括：煽動(dòng)消費(fèi)者實(shí)施聚眾鬧事、惡意網(wǎng)絡(luò)曝光等過(guò)激行為；刻意剪輯片面維權(quán)視頻，通過(guò)自媒體渠道進(jìn)行選擇性傳播，意圖誤導(dǎo)公眾判斷，迫使保險(xiǎn)公司妥協(xié)。

五是人身威脅、暴力催收。如果消費(fèi)者試圖退出，便以“曝光隱私信息”“司法追責(zé)”等方式進(jìn)行人身威脅，甚至通過(guò)騷擾其親友等手段強(qiáng)迫消費(fèi)者繼續(xù)配合投訴。

 主持人：您能跟我們介紹一下，監(jiān)管部門對(duì)于打擊這類黑產(chǎn)有那些舉措或行動(dòng)嗎？

孔強(qiáng)：金融黑灰產(chǎn)持續(xù)快速、無(wú)序擴(kuò)張，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)與金融安全構(gòu)成了直接威脅，引發(fā)了國(guó)家層面的高度關(guān)注與重視。

保險(xiǎn)代理退保亂象在2018年初現(xiàn)端倪，2020年4月原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，提出須警惕“代理退保”行為存在的三種風(fēng)險(xiǎn)隱患。這是官方首次以負(fù)面態(tài)度看待代理退保。

2021年7月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次將職業(yè)化第三方及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保列入黑惡勢(shì)力范疇，明確指出要常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭(zhēng)，并且對(duì)相關(guān)工作做出了詳細(xì)部署。

2022年10月，原銀保監(jiān)會(huì)、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局就整治代理退保黑灰產(chǎn)亂象下發(fā)通知，并部署專項(xiàng)整治行動(dòng)，首次專門針對(duì)代理退保進(jìn)行專項(xiàng)治理。一些地方公安機(jī)關(guān)還發(fā)布了征集代理退保黑灰產(chǎn)線索的通告。

2024年3月1日起正式施行的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》(國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號(hào))第三十九條規(guī)定“任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序”。

2024年9月11日印發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2024〕21號(hào)）強(qiáng)調(diào)“加大市場(chǎng)整治力度.....堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為”。

2025年3月，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，聚焦保險(xiǎn)領(lǐng)域非法代理退保理賠等重點(diǎn)方向，依法嚴(yán)打保險(xiǎn)詐騙、非法經(jīng)營(yíng)、合同詐騙等各類犯罪活動(dòng)。

監(jiān)管部門通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管力度、完善法律法規(guī)、提高違法成本等多種方式保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康秩序。持續(xù)升級(jí)的監(jiān)管舉措與法律保障，彰顯了國(guó)家打擊非法代理退保黑灰產(chǎn)的決心。

 主持人：那作為保險(xiǎn)公司，又是如何防范和應(yīng)對(duì)“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的呢？能不能給我們介紹一下？

孔強(qiáng)：作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要參與者，我們深刻認(rèn)識(shí)到“非法代理退保黑灰產(chǎn)”對(duì)行業(yè)生態(tài)和消費(fèi)者權(quán)益造成的嚴(yán)重危害。為有效應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，采取“內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、標(biāo)本兼治”的防范治理策略，與黑灰產(chǎn)組織斗智斗勇：

一是?給員工上好“防騙課”。定期組織員工進(jìn)行法律法規(guī)和保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，提升全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力，使其能夠精準(zhǔn)辨別“協(xié)助全額退保”等違規(guī)行為模式，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況，及時(shí)采取攔截措施。?

二是?扎緊退保流程的籬笆。持續(xù)完善退保全流程審核機(jī)制，整合 “人臉識(shí)別、資料核驗(yàn)、電話回訪” 等多重驗(yàn)證手段，構(gòu)建全方位審核體系，從源頭上杜絕虛假材料流入。

三是建立?行業(yè)共享“黑名單”。對(duì)于確認(rèn)的非法中介，及時(shí)在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，實(shí)現(xiàn)信息共享，讓他們?cè)谒斜ｋU(xiǎn)公司都吃閉門羹，壓縮其違法犯罪空間。

四是與監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、公安司法機(jī)關(guān)保持密切溝通，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)新的騙術(shù)手段，第一時(shí)間向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)，配合開展調(diào)查和打擊行動(dòng)，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康秩序。

五是給消費(fèi)者打好“預(yù)防針”。通過(guò)官方網(wǎng)站、社交媒體平臺(tái)等渠道，發(fā)布相關(guān)的警示信息和典型案例，助力消費(fèi)者提升對(duì)“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的識(shí)別和防范能力。

 主持人：您剛才給我們?cè)敿?xì)介紹了“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的定義、表現(xiàn)形式以及監(jiān)管和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的打擊行動(dòng)。那么作為消費(fèi)者，應(yīng)該如何有效識(shí)別和分辨非法代理維權(quán)的虛假信息呢？

孔強(qiáng)：這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得非常好。要徹底鏟除“非法代理退保黑灰產(chǎn)”，關(guān)鍵還是得讓消費(fèi)者練就“金睛火眼”——識(shí)破騙局、守住錢袋子才是治本之策。這里我提供三個(gè)招式，幫助大家識(shí)破“代理退保”騙局：

第一招是警惕“天上掉餡餅”。那些宣稱“100%全額退”“不成功不收費(fèi)”的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，十有八九是騙子！正規(guī)的退保流程，嚴(yán)格依據(jù)保險(xiǎn)合同約定及《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不存在無(wú)條件退保的情況，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，夸大其詞的虛假承諾，最終的代價(jià)往往需要消費(fèi)者承擔(dān)。?

第二招：謹(jǐn)防“非常規(guī)維權(quán)手段”。黑中介最愛教客戶采取激進(jìn)方式，如惡意投訴、糾纏鬧事，甚至偽造病歷、通話記錄等虛假材料。去年有案例顯示：客戶信了中介的話偽造材料，結(jié)果不僅沒(méi)退成保，反而因?yàn)轵_保被列入黑名單。

第三招是認(rèn)清“一條龍式犯罪”。這些違法團(tuán)伙往往在提供所謂“維權(quán)”服務(wù)的同時(shí)，倒賣客戶的身份證、銀行卡等敏感信息。近年來(lái)，上海、廣東、福建等地偵破的案件表明，“非法代理退保黑灰產(chǎn)”常伴隨詐騙、侵犯公民個(gè)人信息、敲詐勒索等多項(xiàng)違法犯罪行為，涉案金額往往較為龐大。

主持人：作為消費(fèi)者，我們?cè)谌粘Ｉ詈徒鹑谙M(fèi)中，應(yīng)該如何保護(hù)自己的合法權(quán)益呢？能不能給我們一些具體的建議？

孔強(qiáng)：作為消費(fèi)者，我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益，防范和應(yīng)對(duì)“非法代理退保黑灰產(chǎn)”：

一是要保護(hù)好個(gè)人信息。不要隨意將身份證、銀行卡、保險(xiǎn)合同等敏感信息提供給陌生人或者不明機(jī)構(gòu)。如果確實(shí)需要提供這些信息，一定要確認(rèn)對(duì)方的身份和資質(zhì)，并簽訂正規(guī)的服務(wù)協(xié)議。

二是通過(guò)正規(guī)渠道辦理退保。如果確實(shí)需要退保，應(yīng)該直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司或者通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)辦理，不要輕信那些聲稱可以“全額退保”的第三方機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

三是及時(shí)咨詢和投訴。如果在退保過(guò)程中遇到任何問(wèn)題或者疑慮，可以及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢或者向監(jiān)管部門投訴，不要輕信那些教唆進(jìn)行惡意投訴或者偽造證據(jù)的黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)。

四是增強(qiáng)法律意識(shí)。要了解相關(guān)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)知識(shí)，知道自己的權(quán)利和義務(wù)；提高警惕，增強(qiáng)防范意識(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上那些夸大其詞的退保宣傳，要保持理性思考；在參與保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，要遵守法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的約定，不要因?yàn)橐粫r(shí)的貪念而陷入法律糾紛。

主持人：聽了孔總的介紹，讓我們對(duì)“非法代理退保黑灰產(chǎn)”有了更深入的了解。在節(jié)目的最后，您還有什么想對(duì)廣大聽眾朋友們說(shuō)的嗎？

孔強(qiáng)：保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它能夠幫助我們應(yīng)對(duì)生活中的各種不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)我們選擇一份保險(xiǎn)，是在為自己和家人儲(chǔ)備對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的底氣，容不得半點(diǎn)僥幸與輕信，而“非法代理退保”，看似是“捷徑”，實(shí)則讓本應(yīng)被守護(hù)的生活暴露在風(fēng)雨之中。?

最后，我想對(duì)每一位聽眾朋友說(shuō)：請(qǐng)珍視手中的保障，請(qǐng)堅(jiān)守理性的判斷，唯有通過(guò)合法合規(guī)的途徑維護(hù)自身權(quán)益，才能讓保險(xiǎn)這道防線真正發(fā)揮作用，享受到幸福與安心。

主持人：本期的內(nèi)容就分享到這里，感謝今天的嘉賓，來(lái)自太平洋壽險(xiǎn)廣東分公司的孔總，為我們介紹關(guān)于“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的相關(guān)內(nèi)容，也希望大家能夠牢記孔總的提醒和建議，提高警惕、增強(qiáng)防范意識(shí)，共同維護(hù)一個(gè)健康、有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。感謝大家的收聽和支持！我們下期節(jié)目再見！

孔強(qiáng)：謝謝主持人。謝謝各位聽眾朋友們！再見！