7月11日，據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，多位湖南地市農(nóng)商行業(yè)務(wù)人士向記者證實(shí)，湖南省農(nóng)信聯(lián)社在7月10日發(fā)出通知，要求轄內(nèi)農(nóng)信社、農(nóng)商行暫停辦理“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)，并迅速下架有關(guān)產(chǎn)品宣傳和視頻。通知還稱，7月9日前已經(jīng)簽合同的不受影響。

據(jù)國際金融報(bào)報(bào)道，此前湖南省內(nèi)約40家農(nóng)商行曾官宣過“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)。其中，臨澧農(nóng)商行在6月初的推送中表示，該行投放“養(yǎng)老貸”規(guī)模已突破3000萬元。

什么是“養(yǎng)老貸”？綜合各家農(nóng)商行推文可知，該產(chǎn)品是與地方社保部門共同推出，針對城鄉(xiāng)居民差異化的養(yǎng)老需求設(shè)計(jì)的一款低息、專門用于提升繳費(fèi)檔次、補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，資金直達(dá)個(gè)人社保賬戶，通過補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)差額來增加退休后養(yǎng)老金收入。

從辦理?xiàng)l件來看，“養(yǎng)老貸”大多要求本地戶籍并持有社保卡，客戶需年滿59周歲至65周歲之間，貸款年限最高可達(dá)15年且“年齡+貸款期限”不超過75歲，金額上限大多為9萬元，利率則限定在3.1%至3.6%之間。退休后，用每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分期償還貸款本息。

從操作機(jī)制看，放款直達(dá)賬戶和自動扣款的方式，可以稱為“無痛”提高養(yǎng)老金額。針對借款人身故后的貸款資金處理方式，一部分銀行也給出了保險(xiǎn)等解決途徑。由銀行為借款人購買商業(yè)保險(xiǎn)，借款人若身故，由保險(xiǎn)公司賠付（結(jié)清）剩余貸款。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，以年繳費(fèi)6000元、總計(jì)繳費(fèi)15年為例，最多可貸款9萬元，未來每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808.48元，在歸還銀行本息后，每月還能剩余182.62元，比不辦理提檔補(bǔ)繳多領(lǐng)取21.62元，貸款到期后，養(yǎng)老金便全部由投保者支配。

值得注意的是，四川、貴州、廣西等地此前也有類似產(chǎn)品推出。

“養(yǎng)老貸”的可行性在于其利率低于繳存養(yǎng)老金的回報(bào)率。經(jīng)測算，若躉交9萬元、領(lǐng)取15年，養(yǎng)老金的靜態(tài)測算年化回報(bào)率約為3.84%。但這種由國家社保體系福利帶來的較高回報(bào)，絕大部分卻以“養(yǎng)老貸”利息的形式流入銀行，投保人僅能獲得少數(shù)，這實(shí)際上造成了社保福利的損失。此外，“養(yǎng)老貸”得到當(dāng)?shù)厣绫２块T的大力支持，但若社保資金的籌集由銀行貸款提供，這既涉及合規(guī)性問題，也可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

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